국민연금 일시금 수령조건, 10년 미만 받는 돈 계산

2026년 10월 21일 업데이트

국민연금을 10년 못 채우고 60세가 되면, 그동안 낸 국민연금료에 이자를 붙여 한 번에 돌려받는 반환일시금 대상이 됩니다. 2026년에 붙는 이자율은 3년 만기 정기예금 기준 2.2%입니다. 다만 받는 순간 가입 기록이 통째로 정리돼서, 몇 년만 더 채우면 평생 연금이 되는 사람에게는 손해가 될 수 있습니다. 일시금으로 받을지 연금으로 돌릴지 갈리는 기준은 아래 계산표에서 확인하시면 됩니다.

반환일시금이 나오는 세 가지 경우

국민연금공단 안내를 보면 반환일시금은 가입자 자격을 더 유지할 수 없는데 연금 받을 조건(가입기간 10년)은 못 채운 사람에게만 나옵니다. 그래서 "그만 내고 싶다"는 이유만으로는 받을 수 없습니다. 지급 사유는 딱 세 가지입니다.

지급 사유	조건	비고
60세 도달	가입기간 10년 미만	특례노령연금 받는 사람 제외
사망	유족연금에 해당하지 않을 때	유족이 청구
국적 상실·국외 이주	해외이주 신고 후 출국 등	유학·취업 체류는 해당 없음

헷갈리기 쉬운 건 세 번째입니다. 해외에서 몇 년 일하거나 공부하는 건 이주가 아니어서 기간이 길어도 일시금이 나오지 않습니다. 해외이주 신고를 하고 나가는 경우만 해당합니다.

나이도 하나 짚어야 합니다. 반환일시금 지급 연령은 출생연도에 따라 61세에서 65세로 올라갔지만, 공단 안내에 따르면 60세가 된 뒤에는 본인이 원하면 그 나이 전이라도 받을 수 있습니다. 1969년생 이후라면 원래 지급 연령은 65세인데, 60세부터 신청이 가능한 셈입니다. 10년을 채웠을 때 받는 노령연금 쪽 조건은 노령연금 수급자격, 10년 가입과 출생연도별 나이에 따로 적어 두었습니다.

노령연금 수급자격, 10년 가입과 출생연도별 나이

 

출생연도	지급 연령
1953~1956년생	61세
1957~1960년생	62세
1961~1964년생	63세
1965~1968년생	64세
1969년생 이후	65세

조건 원문은 국민연금공단 반환일시금 수급요건 안내에서 그대로 볼 수 있습니다. 같은 페이지의 급여수준·청구방법 탭에 이자율과 청구 기한이 함께 나와 있습니다.

반환일시금은 '그만 내겠다'고 고르는 제도가 아니라, 연금을 받을 길이 막힌 사람에게 낸 돈을 돌려주는 장치에 가깝습니다. 그래서 60세 이전에 회사를 그만뒀거나 소득이 없어졌다고 해서 바로 받을 수 있는 돈이 아닙니다.

 

받는 금액은 낸 돈 + 3년 만기 예금 이자

반환일시금은 본인이 낸 국민연금료 원금에 이자를 더한 금액입니다. 이자는 매달 낸 연금료마다 따로 붙습니다. 낸 달의 다음 달부터 60세가 되는 등 지급 사유가 생긴 달까지, 그 기간에 해당하는 해의 3년 만기 정기예금 이자율을 적용합니다. 2026년 이자율은 2.2%로 공단 페이지에 올라와 있습니다.

그래서 오래전에 낸 돈일수록 이자가 더 붙고, 최근에 낸 돈은 거의 원금 그대로입니다. 내 실제 납부 내역과 예상 금액은 내 곁에 국민연금 앱이나 지사에서 조회하는 게 가장 빠릅니다.

직접 계산해 본 예시

매달 9만 원씩 8년(96개월)을 냈고, 마지막으로 낸 뒤 바로 60세가 된 경우를 가정해 봤습니다. 이자는 해마다 이율이 달라서 정확히 맞추긴 어렵지만, 2.2%를 그대로 쓰고 평균 4년 묵혀 둔 돈이라고 단순하게 놓고 계산하면 이렇습니다.

항목	계산	금액
원금	9만 원 × 96개월	864만 원
이자(어림)	864만 원 × 2.2% × 평균 4년	약 76만 원
받는 돈(어림)	원금 + 이자	약 940만 원

산식 기준의 단순 계산이라 실제 금액과는 차이가 납니다. 2023년(3.5%), 2024년(3.0%)처럼 이율이 높았던 해에 낸 돈이 많으면 이자가 조금 더 붙고, 최근 1~2년에 몰아서 냈다면 더 적습니다.

일시금으로 받기 전에 따져 볼 것

가장 큰 차이는 되돌릴 수 있느냐입니다. 60세 도달을 이유로 반환일시금을 받으면 국민연금과의 관계가 정리돼 다시 가입할 수 없고, 받은 돈을 반납하고 연금으로 바꾸는 것도 안 됩니다. 반대로 아직 일시금을 받지 않은 상태라면 65세 전까지 임의계속가입을 신청해 부족한 기간을 채울 수 있습니다.

가입기간(60세 때)	모자란 기간	따져 볼 방향
9년	1년	임의계속가입 1년이면 연금 대상
7~8년	2~3년	65세 전까지 채울 수 있는지 계산
5년 이하	5년 이상	65세까지 채우기 어려워 일시금 쪽

임의계속가입은 65세가 되기 전에만 신청할 수 있고, 60세부터 시작해도 최대 5년이라 5년 넘게 모자라면 채울 방법이 마땅치 않습니다. 이 경우라면 일시금이 현실적인 선택이 됩니다. 반대로 1~2년만 모자란 사람이 목돈이 급하다는 이유로 일시금을 받으면, 평생 매달 나올 연금을 포기하는 결과가 됩니다. 예상 연금액은 공단 앱이나 1355 고객센터에서 확인한 뒤 비교하는 편이 안전합니다.

해외 이주나 국적 상실로 받은 경우는 사정이 다릅니다. 나중에 다시 국민연금 가입자가 되면, 받았던 일시금에 이자를 붙여 반납하고 예전 가입 기간을 되살릴 수 있습니다. 반납 이자는 1년 만기 정기예금 이자율(2026년 2.2%)로 계산되고, 금액이 크면 예전 가입 기간에 따라 3회, 12회, 24회까지 나눠 낼 수 있습니다.

 

청구 기한, 5년과 10년이 다르다

반환일시금은 받을 권리가 생긴 날부터 5년 안에 청구하지 않으면 소멸시효가 끝납니다. 다만 60세 도달(지급 연령 도달) 사유는 2018년 1월 25일 이후 10년으로 늘어났습니다. 사망이나 국외 이주 사유는 지금도 5년입니다.

5년이 지나 일시금으로 받을 권리가 사라져도 낸 기록 자체가 없어지는 건 아닙니다. 공단 안내에 따르면 나중에 연금 받을 사유가 생기면 소멸된 부분까지 포함해 연금으로 계산합니다. 오래전에 짧게 낸 기록이 있는 분이라면 한 번 조회해 볼 만한 이유입니다.

신청하는 방법

1. 가까운 국민연금공단 지사 방문(전국 어디서나 가능), 찾아가는 연금서비스 신청도 됩니다.
2. 우편 청구
3. 전화·팩스 청구: 낸 금액 합계가 250만 원 이하일 때만 됩니다. 국외 이주·국적 상실 사유는 안 됩니다.
4. 인터넷 청구: 60세 도달 사유만 됩니다.

공통 서류는 반환일시금 지급청구서, 신분증, 본인 명의 통장입니다. 국외 이주라면 해외이주신고 확인서가, 출국 전 청구라면 한 달 안에 나간다는 걸 보여 줄 비행기표 같은 서류가 더 필요합니다.

 

자주 묻는 질문

국민연금 일시금 수령조건이 10년 미만이면 무조건 받을 수 있나요?

아닙니다. 10년 미만이면서 60세가 됐거나, 사망했거나, 국외로 이주했을 때만 나옵니다. 60세 전에 직장을 그만둔 것만으로는 받을 수 없고, 다시 소득이 생기면 가입자로 돌아갑니다.

일시금을 받은 뒤 다시 연금으로 바꿀 수 있나요?

60세 도달로 받았다면 바꿀 수 없습니다. 국외 이주·국적 상실로 받았다가 다시 가입자가 된 경우에만 이자를 붙여 반납하고 기간을 되살릴 수 있습니다.

국민연금공단 반환일시금 안내(수급요건·급여수준·청구방법)와 자주 찾는 질문을 2026년 10월에 확인해 옮겼습니다. 개인별 금액은 공단 조회가 정확합니다.